商贷20年已还12年再商转公合适吗
商贷20年已还12年再转公不合适。银行贷款私人的协议是不能转公还款的。不仅是违法的。银行也是不可能给你转的。只有自己承担
超20城支持房贷商转公业务
1、超20城加入“商转公”阵营
近期全国已有武汉、深圳、长沙、重庆、合肥等超20个城市推出“商业贷款转公积金贷款”政策（简称“商转公”），允许购房者将高利率的商业房贷转为低利率的公积金贷款，例如武汉在2023年10月重启商转公，深圳则于今年初扩大政策覆盖范围。这波政策被看作楼市调控的“减负大招”，直接降低购房者月供压力。
2、利率差明显，最高省几十万利息
商转公的核心优势在于利率剪刀差，目前5年以上商贷利率普遍为3.7%-4.2%，而公积金利率仅3.1%，以100万贷款为例，转公积金后月供减少约500元，30年总利息节省超18万元，部分早期利率超5%的购房者，甚至能省下近50万利息。
3、办理有条件，三大门槛要注意
虽然政策利好，但申请需满足：
连续缴存公积金6-12个月（各地不同）
公积金余额足够覆盖贷款额度（部分城市要求余额的10-20倍）
原商贷已还款1年以上且征信无逾期
组合贷、二手房、二套房可能受限，需提前咨询当地政策。
4、实操有难点，两大问题别忽略
垫资压力：多数城市要求先自筹资金结清商贷，再转公积金贷款，短期资金周转成痛点；
额度告急：部分城市如郑州、贵阳曾因公积金余额不足暂停商转公，建议关注实时政策。
：商转公是“真省钱”，但并非人人适用，建议先算清节省金额是否覆盖垫资成本，同时紧盯本地公积金中心动态，抓住政策窗口期。
相关问题解答
1、“商贷还剩8年，现在转公积金贷款划算吗？”
——如果公积金利率比商贷低很多（比如商贷5% vs 公积金3.1%），转的话能省不少利息，但得算笔账：
剩余本金：如果剩的钱不多，可能省不了多少；
手续费：商转公要重新办抵押、评估，可能花几千块；
时间成本：流程一般1-3个月，折腾不折腾看你自己。
（比如你剩50万本金，转公积金后8年能省5万+利息，那就值！）
2、“哪些城市能办商转公？需要啥条件？”
——目前武汉、长沙、深圳等超20城支持，但各地政策不同！常见要求：
- 公积金连续缴满6-12个月；
- 原商贷还满1年以上；
- 房子已拿房产证。
*建议直接打当地公积金中心电话问，有的城市还要求“首套房”才能转！
3、“商转公是直接转，还是要先还清商贷？”
——分两种情况：
直接转：少数城市（比如昆明）和银行合作，公积金中心帮你还掉商贷，不用自己掏钱；
先还后转：多数城市要求自己借钱结清商贷，再办公积金贷款，适合手头有存款或能找过桥资金的。
*（PS：第二种压力大，万一公积金贷款没批，钱就砸手里了…）
4、“利率差多少才值得转？举个栗子🌰”
——假设你商贷剩40万，利率5%，8年等额本息：
- 商贷总利息≈8.5万；
- 转公积金3.1%后，利息≈5万。
省3.5万！但如果手续费+违约金要1万，净省2.5万，相当于每月少还260块，值不值？看你怕麻烦不！
*（小技巧：用房贷计算器对比下，5分钟就有答案）
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